Nem depósitos nem certificados batem inflação. E agora?

[artista_]

...ainda está para vir o dia em que um banco, seja qual ele for, crie algo que seja para benefício dos seus clientes, sem ter alguma coisa na manga que lhe traga um benefício substancialmente maior...

Dadas as circunstâncias não me surpreenderia se esse dia estivesse mesmo a chegar!

Não me admiraria muito que tudo o que façam agora é na tentativa desesperada de sobrevivência, mesmo que para isso os leve ainda mais para o fundo... um dia seremos, mais uma vez, nós todos a pagar!

Se não como se compreende o discurso errático dos banqueiros que um dia dizem uma coisa noutro dizem outra, como é que ainda há poucos meses o presidente do BCP disse que tinha as necessidades de capital garantidas até final de 2012?! Ainda há pouto tempo não lhe passava pela cabeça vender a Polónia, agora já vende, porque "o mundo está a mudar"!!

[fooman]

Eu quando referi se o cliente fica a ganhar ou nao, nao quis dizer que o banco ficava a perder!
Só me referi se era ou nao benéfico para o cliente,porque para a entidade acaba sempre por ser!

Acho muito pouco provável que haja um caso que seja, de entre os aprovados pelo banco - um único - em que o cliente saia beneficiado. Pelo menos a nível financeiro, a nível emocional é possível que sim.

Cuidado com a ladaínha que aí virá dos "gestores de conta".

[astron78]

Boa tarde,depois de ler as respostas todas fiquei sem saber esta medida fica a ser vantajosa para o cliente ou nao.
Sem grandes conhecimentos na matéria ficame aquela ideia simples no pensamento:
*se tenho um empréstimo e o banco me oferece 10% se o liquidar fico a ganhar? Ou nao?
*Agora tambem fico com uma empressao que em regra geral, quem tem empréstimos é quem nao tem dinheiro para o liquidar!

astron78, ainda está para vir o dia em que um banco, seja qual ele for, crie algo que seja para benefício dos seus clientes, sem ter alguma coisa na manga que lhe traga um benefício substancialmente maior. Se você - que já tem idade pelo menos para escrever neste fórum - ainda não percebeu isso, estamos mal! Esta é a resposta à primeira pergunta.


Eu quando referi se o cliente fica a ganhar ou nao, nao quis dizer que o banco ficava a perder!
Só me referi se era ou nao benéfico para o cliente,porque para a entidade acaba sempre por ser!

[JCS]

Falando de Trading. Quem tenha uma rentabilidade consistente e que em média consiga tirar pelo menos uns 10% ao ano mínimo (senão também não anda a fazer nada na bolsa e mais vale colocar a prazo) não compensa pagar credito nenhum. A maioria perde consistentemente e devem nesse caso reduzir o endividamento o mais rapidamente possível ou investir noutros produtos, que não a bolsa, que permitam rentabilidades maiores que o juro pago. Livrem-se primeiro de carros, férias e cartões de crédito.

Cumprimentos

JCS

[fooman]

Boa tarde,depois de ler as respostas todas fiquei sem saber esta medida fica a ser vantajosa para o cliente ou nao.
Sem grandes conhecimentos na matéria ficame aquela ideia simples no pensamento:
*se tenho um empréstimo e o banco me oferece 10% se o liquidar fico a ganhar? Ou nao?
*Agora tambem fico com uma empressao que em regra geral, quem tem empréstimos é quem nao tem dinheiro para o liquidar!

astron78, ainda está para vir o dia em que um banco, seja qual ele for, crie algo que seja para benefício dos seus clientes, sem ter alguma coisa na manga que lhe traga um benefício substancialmente maior. Se você - que já tem idade pelo menos para escrever neste fórum - ainda não percebeu isso, estamos mal! Esta é a resposta à primeira pergunta.

A resposta à segunda requer um pouco mais de imaginação. Num país onde há tanta riqueza escondida, há muita gente que tem empréstimos à habitação por uma questão de gestão das próprias finanças. Mais um chavão se aplica: "em Portugal os bancos só emprestam a quem prova que não precisa do dinheiro".

[PC05]

Até parece que o banco descobriu agora a pólvora!!!! Não se iludam pq tudo isto será sempre um mal menor para o banco dada conjuntura! Na prespectiva do cliente, poderá valer a pena ou não, depende de vários factores, condições do contrato... e mais importante, do desconto a aplicar .... e só depois de confrontada a proposta do banco com um possível investimento de baixo risco, por parte do cliente, para o prazo do contracto se poderá concluir se vale a pena ou não!

[Celsius-reloaded]

Boa tarde,depois de ler as respostas todas fiquei sem saber esta medida fica a ser vantajosa para o cliente ou nao.
Sem grandes conhecimentos na matéria ficame aquela ideia simples no pensamento:
*se tenho um empréstimo e o banco me oferece 10% se o liquidar fico a ganhar? Ou nao?
*Agora tambem fico com uma empressao que em regra geral, quem tem empréstimos é quem nao tem dinheiro para o liquidar!

Parece-me que só perante o caso concreto é que se pode fazer contas. Depende do montante do empréstimo, do desconto e da taxa de juro daquele e de eventuais dp.

[Celsius-reloaded]

Mas alguém acha que o BCP vai conseguir liquidar algum activo tóxico??

Neste momento pouquissimas pessoas têm dinheiro para liquidar os CA, e quem tem prefere guardar liquidez e ganhar nos DP.

Se eu tivesse um spread de 0,2 era decerto o que faria.

A minha sorte é que não tenho spread nenhum!

Além do mais, como já disseram, o banco perde clientes certinhos a nivel de comissões para isto e para aquilo.

Parece-me mais um sinal de desespero do que outra coisa qq.

[astron78]

Boa tarde,depois de ler as respostas todas fiquei sem saber esta medida fica a ser vantajosa para o cliente ou nao.
Sem grandes conhecimentos na matéria ficame aquela ideia simples no pensamento:
*se tenho um empréstimo e o banco me oferece 10% se o liquidar fico a ganhar? Ou nao?
*Agora tambem fico com uma empressao que em regra geral, quem tem empréstimos é quem nao tem dinheiro para o liquidar!

[fooman]

Marco, a mim parece-me vantajoso para os dois. O negócio deixou de fazer sentido para o banco e o banco tenta renegociar (do mesmo modo que os clientes o fizeram quando desceram e renegociaram spreads para baixo).

O BCP quer à força toda refinanciar-se e terminar com operações pouco interessantes e cash é mesmo king. Impressionante...

Discordo totalmente (pelo menos com o primeiro parágrafo, o segundo é uma Lapalissada) e explico:

O negócio só é lucrativo para o BCP, para mais ninguém. Como me parece óbvio o "desconto" que o BCP "oferece" irá ser aplicado nas seguintes situações (não obstante de poder ser aplicado noutras):

1. Spread do empréstimo inferior ao spread médio da carteira de empréstimos do banco (o que fará mais sentido nos empréstimos contractualizados antes de 2009 - http://www.millenniumbcp.pt/multimedia/ ... 37400a.pdf pág 28) - já li prái alguém a dizer que tem 0,2% de spread, o que é uma loucura nas condições actuais de mercado;

2. Avaliação demasiado optimista feita pelo banco aquando da negociação do empréstimo, ou seja, empréstimos em que o colateral vale menos que o montante contratualizado;

3. Outras situações cujo Valor Actual Líquido (VAL) do "desconto" seja desfavorável ao banco, ou seja, o VAL do montante do desconto compense o cash flow futuro esperado pelo juro do empréstimo (de lembrar que a taxa mínima de atractividade é brutalmente elevada nos dias de hoje). Aqui a componente tempo é fundamental;

Aplicando pelo menos estas três situações, o banco consegue:

1. Diminuir o montante de crédito concedido;
2. Aumentar o nível médio do spread cobrado (repricing de spread) dos empréstimos que ficarão em carteira;
3. Limpar alguns dos activos tóxicos que tem em carteira como empréstimos sem colateral ou cujo colateral vale muito menos que o valor do empréstimo;
4. Preparar o banco para a visita da troika, que vai analisar as contas e os colaterais dos créditos concedidos;

Em relação ao cliente e tendo em conta o spread da carteira de empréstimos habitação do BCP antes da crise (0,94% no 4T2008 - http://www.millenniumbcp.pt/multimedia/ ... 37400a.pdf - pág. 28), a sua liquidez estará bem melhor num depósito a prazo, com taxas actuais bem mais altas (facilmente 3% acima das Euribors), do que a liquidar o empréstimo.

Tendo em conta este movimento do BCP, os outros farão exactamente a mesma coisa porque, com isto, há a possibilidade do BCP ir buscar valores de depósitos que estão noutros bancos e, dessa forma, intensificar a guerra dos depósitos. Todos os bancos têm que se desalavancar e esta é uma das opções e, como é evidente, os bancos não dão nada a ninguém.

[sargotrons]

Marco, a mim parece-me vantajoso para os dois. O negócio deixou de fazer sentido para o banco e o banco tenta renegociar (do mesmo modo que os clientes o fizeram quando desceram e renegociaram spreads para baixo).
O BCP quer à força toda refinanciar-se e terminar com operações pouco interessantes e cash é mesmo king. Impressionante...

de acordo.
só que, pelo pouco que ainda se sabe desta acção, o principal objectivo é propor a liquidação dos créditos, pelo que perdem o CLIENTE e tudo o que lhe está associado (produtos), alguns deles certamente jovens, com ordenado e potencial de crescimento.
não será resolver o problema da árvore esquecendo a floresta? a menos que sejam muito selectivos, o que duvido face ao objectivo pretendido.
não será hipotecar o futuro (carteira de clientes), expressão tão na moda actualmente?
enfim, meras interrogações...preocupadas.

Concordo plenamente, o verdadeiro negócio dos empréstimos para habitação é a fidelização do cliente. Com esta iniciativa leva a que percam os melhores clientes e fiquem com os clientes "tóxicos".
Sempre tive a ideia que mesmo no tempo das vacas gordas muitas das carteira de empréstimo tinham sido embrulhadas, estilo subprime, e revendidas a xeiques nas arábias com pouco ou nenhum lucro especificamente ao empréstimo. O interesse todo estava na fidelização do cliente e com os a venda de produtos e serviços que realmente tem grandes margens de lucros como os seguros e cartões de credito.

[Overnight]

não será hipotecar o futuro (carteira de clientes), expressão tão na moda actualmente?

Qual futuro?! Aquele que não existe se não arranjarem dinheiro?!

sim, percebo, mas isso é outra discussão...
especulativa, ainda que fundamentada face ao que se vai vendo.

O que acho (?) que sei, é que se não houver clientes é que de certeza que nem com dinheiro este ou qualquer banco faz sentido.

[Overnight]

Marco, a mim parece-me vantajoso para os dois. O negócio deixou de fazer sentido para o banco e o banco tenta renegociar (do mesmo modo que os clientes o fizeram quando desceram e renegociaram spreads para baixo).

O BCP quer à força toda refinanciar-se e terminar com operações pouco interessantes e cash é mesmo king. Impressionante...

mas os bancos, não conseguem agora alterar os spreads apenas porque ... lhes apetece ?

Não propriamente porque lhes apetece.
Tem de estar contratualmente previsto.
No caso do c.habitação o mais corrente é por redução dos produtos (cross-selling) detidos pelo cliente, saída de um titular (p.ex., divórcio), alteração do prazo de pagamento, etc.
Estes são apenas alguns exemplos que permitem ao banco aumentar unilateralmente o spread, que actualmente já se fixam >5% !!!

[artista_]

não será hipotecar o futuro (carteira de clientes), expressão tão na moda actualmente?

Qual futuro?! Aquele que não existe se não arranjarem dinheiro?!

[pvg80713]

Marco, a mim parece-me vantajoso para os dois. O negócio deixou de fazer sentido para o banco e o banco tenta renegociar (do mesmo modo que os clientes o fizeram quando desceram e renegociaram spreads para baixo).

O BCP quer à força toda refinanciar-se e terminar com operações pouco interessantes e cash é mesmo king. Impressionante...

mas os bancos, não conseguem agora alterar os spreads apenas porque ... lhes apetece ?

[JCS]

Só em prémios de seguros de vida que se encontram ligados ao crédito à habitação vai ser uma perda enorme tendo em conta a duração dos contratos. Deve afectar também as contas da seguradora. O que referiu o Overnight é bem verdade. A grande maioria dos clientes ligam-se ao seu banco devido ao crédito habitação. Quando deixar de haver essa ligação deixam de ter qualquer razão que os prenda ali.

Penso eu de que...

JCS

[Overnight]

Marco, a mim parece-me vantajoso para os dois. O negócio deixou de fazer sentido para o banco e o banco tenta renegociar (do mesmo modo que os clientes o fizeram quando desceram e renegociaram spreads para baixo).
O BCP quer à força toda refinanciar-se e terminar com operações pouco interessantes e cash é mesmo king. Impressionante...

de acordo.
só que, pelo pouco que ainda se sabe desta acção, o principal objectivo é propor a liquidação dos créditos, pelo que perdem o CLIENTE e tudo o que lhe está associado (produtos), alguns deles certamente jovens, com ordenado e potencial de crescimento.
não será resolver o problema da árvore esquecendo a floresta? a menos que sejam muito selectivos, o que duvido face ao objectivo pretendido.
não será hipotecar o futuro (carteira de clientes), expressão tão na moda actualmente?
enfim, meras interrogações...preocupadas.

[paulop2009]

É o primeiro de muitos... qual será o proximo? a CGD, o BES, o Montepio, Santander?

E já agora, se a caixa galícia estiver a lêr este tópico, que se chegue à frente também!

[Pata-Hari]

Marco, a mim parece-me vantajoso para os dois. O negócio deixou de fazer sentido para o banco e o banco tenta renegociar (do mesmo modo que os clientes o fizeram quando desceram e renegociaram spreads para baixo).

O BCP quer à força toda refinanciar-se e terminar com operações pouco interessantes e cash é mesmo king. Impressionante...

[Vanek]

É o primeiro de muitos... qual será o proximo? a CGD, o BES, o Montepio, Santander?

Nunca me ofereceram taxas de juros tão altas... a um mês já me ofereceram depositos (simples) com taxa de 4,5%.

[Ulrich]

Por outro lado, pc05, o banco dever+a estar a ter pouco ou nenhum lucro nos casos onde o spread é maluco (extremamente baixo).

Viva,

prejuizos, andam a finaciar-se a 4/5 %

Abraços

[artista_]

Até há pouco tempo, se calhar em alguns bancos ainda é assim, quem quisesse amortizar o crédito à habitação não podia amortizar mais que 50%, se o fizesse era penalizado, agora parece que ainda fazem descontos para amortizar na integra... enfim, eles dizem que o mundo mudou mas eu acho é que eles têm pouca visão... e o problema é que, de uma forma ou de outra, nós todos é que pagamos uma boa parte destas gestões absurdas!

[Laribau]

Fiquei estupefacto com esta notícia. Há cerca de um ano propus ao Millennium uma operação deste tipo e obtive como resposta que o banco não estava interessado neste tipo de operações. No mínimo deveriam pagar-me um fee pela ideia...!

[JCS]

Estão a admitir que toda a disputa desenfreada entre bancos para ver quem emprestava mais créditos à habitação que se viu nos últimos anos foi um erro da parte deles. Admitem agora que não o deveriam ter feito, pelo menos nas proporções totalmente absurdas em que o fizeram. Isto é tudo por uma questão de rácios, desalavancagem e quem sabe libertar provisões...

As famílias deveriam fazer o mesmo e combater o endividamento com unhas e dentes. Pagar carros, cartões de crédito, etc, etc... Só assim o país e os cidadãos sairão da crise. Tornando-se assim eles próprios sólidos mesmo em situações mais apertadas. Melhorando os seus rácios também.

Cumprimentos

JCS

[MarcoAntonio]

Por outro lado, pc05, o banco dever+a estar a ter pouco ou nenhum lucro nos casos onde o spread é maluco (extremamente baixo).