Guy Villax culpa baixo preço dos genéricos por ruturas de "stock" nas farmácias

[Pecunia...olet!]

A verdade é que uma amiga minha (que trabalha na área de regulação financeira) uma vez me disse algo que me deixou a pensar. "Quando vais à farmácia pedir algo para a dor de cabeça sabes o que te estão a dar? Mas mesmo assim esperas que te dêem algo para os sintomas apresentados."

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Não resisto a comentar esta analogia da regulação/supervisão financeira. Porque a considero errada e ilustrativa do que está mal não só na regulação/supervisão, como também nos investidores e prestadores de serviços financeiros.

1º - O paracetamol para a dor de cabeça na farmácia seria equivalente aos depósitos a prazo nos bancos. E esses toda a gente conhece. Mas as farmácias não vendem só paracetamol. Como os bancos não "vendem" só depósitos.

2º - Se em vez de paracetamol precisarmos de antibiótico que resposta nos dará o farmacêutico? Nem mais, que precisamos da opinião de "um especialista". Chama-se "receita médica". E, na analogia anterior, os gestores de conta dos bancos são "farmacêuticos" ou "médicos"? (Não pretendo menosprezar qualquer profissão, apenas ilustrar a importância de cada função e da formação inerente à mesma). Eu temo que muitos deles não tenha capacidade para passar "receitas financeiras". Não que sejam incompetentes. Antes pelo contrário. A maioria deles são muito competentes, mas só tiveram formação para "farmacêuticos" e não para "médicos". O exemplo descrito pelo zezeze ilustra claramente este ponto. Talvez nos últimos anos os bancos tenham pedido aos seus colaboradores para serem "médicos" à pressão, sem lhes dar a formação necessária. Ou alguns colaboradores decidiram que não valia a pena o esforço adicional.

3º -Se não é preciso saber "o que nos estão a dar", então porque razão insistem os reguladores/supervisores para que os bancos produzam verdadeiras pilhas de documentos sobre cada produto financeiro? E para que insistem que esses documentos sejam disponibilizados aos investidores? E exigem que os investidores os leiam antes de investir? E que confirmem que os entenderam? Por isso a analogia é tão errada, mais ainda vinda de um regulador. Sim, o investidor precisa de entender o que lhe estão a dar. E se não tem formação, tempo ou disposição para se informar, resta-lhe ficar com as alternativas que entende.

4º - Se vamos à farmácia pedir algo para a "dor de cabeça" e nos entregam uma embalagem que diz "anti-inflamatório", vamos tomar sem questionar? Ou vamos perguntar ao farmacêutico se tem a certeza que é o medicamento certo? E na banca? Se pedimos um "depósito a prazo" e não dão um prospecto de 200 páginas de uma "obrigação do banco" que paga juros anuais como se fosse um depósito e nos garantem que é a mesma coisa, que é tudo garantido pelo banco, o que fazemos? Deveríamos perguntar ao gestor se é mesmo o "medicamento" que nós pedimos.

5º - A atitude paternalista que a analogia demonstra - uma confiança cega nos "farmacêuticos" e "bancários" - pode criar o incentivo à des-responsabilização dos clientes. E depois lá virão as frases: "fui enganado! Pensei que era depósito!". Numa decisão de investimento com intervenção do banco tem que existir co-responsabilização do investidor e do banco. E não só do banco.

6º - A literária financeira é um problema. E não só em Portugal. Mas eu fico espantado não seja relevante ensinar nada sobre o sector bancário, como funciona um banco, empréstimos, depósitos, taxas de juro, obrigações, ações, etc... Afinal, o comum dos mortais, mais tarde ou mais cedo vai ter que lidar com uma conta bancária. Com empréstimos ou investimentos. Mas parece que pedir que se formem pessoas para algo que vão utilizar durante a vida futura. A analogia com a farmácia parece indiciar que este aumento da literária financeira é desnecessária. Afinal, parecem pensar os os reguladores, temos os "farmacêuticos" e os "médicos". Mas quem melhor conhece os sintomas? É o "médico" ou o "paciente"?

[zezeze]

Pronto, sou um gajo muito burro ... obrigado por me abrir os olhos. Gostava de ter a sua inteligência, mas enfim, nem todos podemos ter essa sorte.

[rg7803]

VG eu fico espantado com isso e outras coisas....este país está condenado...

Boas, duvido que a distracção de uma pessoa dite a perdição de um país ... talvez isto seja só o sintoma de que preciso de começar a tomar memorex (passe a publicidade), já que tenho dificuldade em lembrar-me do que aconteceu há 4 anos ... todos falhamos uma vez ou outra, infelizmente. No entanto, não devo dinheiro a ninguém, trabalho e pago os meus impostos, não sou político nem trabalho em nenhum banco, portanto pode estar descansado que, por minha causa, o país não acabará amanhã.
Peço desculpa pelo tempo que perdeu (a insultar-me), mas com também acredito que isso lhe deu algum gozo, ficamos quites.
Não vos volto a chatear, cumprimentos.

Boas.
A distração de uma pessoa não dita o destino dum país. Evidencia porém, ou melhor é sintomática da iliteracia que por cá vinga. A vários níveis.
Quando um português médio não sabe pelos seus próprios meios ter um raciocínio sobre uma aplicação financeira que já FEZ, repito "já FEZ", e responder a uma questão BÁSICA que é "já me pagaram aquilo que me é devido ?" eu não fico muito animado.
Desculpa a franqueza mas não venho aqui para ser simpático. Venho aqui para ajudar os outros, aprender e ensinar o pouco que sei.
Uma coisa é perguntarem-me ou perguntarem à plateia "como adquiro Bilhetes do Tesouro", como aconteceu ontem. Ninguém nasce ensinado e ninguém é obrigado a saber tudo. Agora com 20 anos todos temos obrigação de saber escovar os dentes, não me lixem...

[bogos]

Boa tarde...

De facto creio que as pessoas em Portugal em termos de investir as suas poupanças, ou fazerem investimentos, estão ainda muito aquem do conhecimento daquilo que acontece nos outros países. O comum dos mortais, ainda acredita muito nas pessoas que estão atrás dos balcões, e vem essas pessoas como transmitindo conhecimentos inabaláveis e de 99.99% de confiança nas suas palavras e atos.

Atenção, que ninguem se melindre que eu estou a afirmar que quem trabalha na banca é um "enganador", ou pessoa de pouca confiança...
Longe de mim afirmar tal situação, pois conheço muito boa gente que é profissional naquilo que faz e o faz com total trasparência. Na banca como noutro sector qualquer há bons e maus funcionários...

Mas de facto as pessoas tem pouco conhecimento financeiro em termos dos produtos que estão disponíveis para investir. É um problema cultural, do próprio ensino.

Ninguem nasce também ensinado, mas quando se coloca 500 €, ou 10.000€ ou até 1.000.000 € (não importa o volume, pois cada um sabe da sua carteira), deve no minimo questionar, e ler o produto que está a comprar. DEVE LER. Ninguem deve assinar de cruz porque alguem lhe diz que sim...é seguro.

No meu trabalho, quem tem que assinar papeis, é obrigado por mim a ler aquilo que está a assinar e antes de firmar a sua assinatura devo questionar se entendeu e quer mais explicações.

Engraçado, que quando estamos a falar de dinheiro vivo, as pessoas tem atitude bem diferente em grande parte das vezes que isso ocorre.
Faço um pagamento em dinheiro. A pessoa não se fica e mete as notas ao bolso. Vai contar as notas e assim confirmar se está certo. O que é a atitude 100% correcta.

Pergunto-me sempre.... PORQUE NÃO FAZEM O MESMO COM A PAPELADA quando estão no banco para comprar uma aplicação?

Cumprimentos

[richardj]

VG a diferença é que os montantes investidos são completamente diferentes. Se tiveres de pagar 2000 euros por um medicamento vais querer saber se estas a comprar exactamente a coisa certa, para a tua doença especifica, e para a tua condição especifica.

É uma relação proporcional ao montante investido. Como muitas vezes estamos a falar das poupanças das pessoas, não são valores assim tão pequeno, sempre 4 ou 5 digitos. E fruto de muito trabalho, o que ganha um valor maior. É normal que as pessoas queiram e devam saber exactamente o que estão a fazer com esses montantes.

[zezeze]

VG eu fico espantado com isso e outras coisas....este país está condenado...

Boas, duvido que a distracção de uma pessoa dite a perdição de um país ... talvez isto seja só o sintoma de que preciso de começar a tomar memorex (passe a publicidade), já que tenho dificuldade em lembrar-me do que aconteceu há 4 anos ... todos falhamos uma vez ou outra, infelizmente. No entanto, não devo dinheiro a ninguém, trabalho e pago os meus impostos, não sou político nem trabalho em nenhum banco, portanto pode estar descansado que, por minha causa, o país não acabará amanhã.
Peço desculpa pelo tempo que perdeu (a insultar-me), mas com também acredito que isso lhe deu algum gozo, ficamos quites.
Não vos volto a chatear, cumprimentos.

[VirtuaGod]

Ou não entendi ou parece-me lógico que o Banco te liquidou tudo o que era suposto.

Rapidamente, os juros nos 4 anos foram pagos 8 vezes (semestralmente) (agosto de 2011; fev de 2012, agos de 2012, fev de 2013, ago de 2013, fev de 2014, ago de 2014 e fev de 2015). Como tal, tudo certo.

Acho que não há duvidas.

sinto que fiz figura de urso, mas prefiro sentir isso a sentir-me roubado !

Obrigado pelos comentários, cumprimentos.

Mais pessoas deviam pensar assim, há que questionar para aprender e tirar dúvidas. Nem acho que tenhas feito "figura de urso", a menos que trabalhes num balcão de banco. Ng nasce ensinado. Aqui no caldeirão acho que somos demasiado exigentes com os conhecimentos financeiros que achamos que a população deva ter (embora eu ache que deva ter mais). Ou melhor, acho que somos demasiado "duros" para quem não os tem.

A verdade é que uma amiga minha (que trabalha na área de regulação financeira) uma vez me disse algo que me deixou a pensar. "Quando vais à farmácia pedir algo para a dor de cabeça sabes o que te estão a dar? Mas mesmo assim esperas que te dêem algo para os sintomas apresentados." (assumo que dor de cabeça é algo muito generalista mas dá para transmitir a ideia). Só agora me faltava saber o princípio activo de vários medicamentos para confirmar se a farmacêutica me vendeu os comprimidos certos.

Cada vez mais acho que na área financeira deveria ser semelhante. As pessoas não têm que saber o que são obrigações, mas sim perceber se o que estão a comprar está em linha com riscos desejados.

Teres dúvidas é normal se não fores da área, agora o tipo do balcão?? Nem tem a haver com formação, QUALQUER pessoa da banca devia saber que o produto não vai pagar juros se já venceu/acabou. Ir buscar o teu extracto e mostrar-te os pagamentos e a devolução do capital inicial e demonstrar que está tudo correcto é o mínimo que eu esperaria.

Ainda bem que tudo correu pelo melhor e verifica de facto se tens os 8 pagamentos de juros + devolução de capital inicial.

[zezeze]

Ou não entendi ou parece-me lógico que o Banco te liquidou tudo o que era suposto.

Rapidamente, os juros nos 4 anos foram pagos 8 vezes (semestralmente) (agosto de 2011; fev de 2012, agos de 2012, fev de 2013, ago de 2013, fev de 2014, ago de 2014 e fev de 2015). Como tal, tudo certo.

Acho que não há duvidas.

Ok, de facto tem razão, a 1ª prestação à partida terá sido paga em Agosto de 2011 (ainda tenho de confirmar) ... obrigado pela ajuda ... sinto que fiz figura de urso, mas prefiro sentir isso a sentir-me roubado !

Obrigado pelos comentários, cumprimentos.

[rg7803]

Nao sei porque estao assim admirados. A unica formaçao seria que teem é em creditos e seguros, que é o que a banca comercial tem para vender

Tu achas normal este tipo de dúvidas !? Isto não tem a ver com "formação", tem mais a ver com senso comum, para não chamar outro nome menos simpático. O meu comentário ao país estar condenado tem mais a ver com os clientes (e o tipo de dúvidas que têm) do que com os prestadores de serviços (banca, neste caso).

[Beruno]

Nao sei porque estao assim admirados. A unica formaçao seria que teem é em creditos e seguros, que é o que a banca comercial tem para vender

[rg7803]

Ou não entendi ou parece-me lógico que o Banco te liquidou tudo o que era suposto.

Rapidamente, os juros nos 4 anos foram pagos 8 vezes (semestralmente) (agosto de 2011; fev de 2012, agos de 2012, fev de 2013, ago de 2013, fev de 2014, ago de 2014 e fev de 2015). Como tal, tudo certo.

Acho que não há duvidas.

+1. Não ias receber juros depois do produto liquidar. Fico espantado é que num balcão não te souberam explicar o que o Reislb acabou de dizer. Acho que me enganei na profissão!!

VG eu fico espantado com isso e outras coisas....este país está condenado...

[Artista Romeno]

desde que estou no cdb sempre tenho dito que os tipos dos balcões são um cancro, porque há gente que confia mesmo neles, enquanto eles confiam nas suas capacidades de papagaios para cumprir objectivos e impigir ao cliente aquilo que os serviços centrais lhe mandam e este caso é mais um a provar que a banca de retalho no contacto com o cliente está povoada de acéfalos

[VirtuaGod]

Ou não entendi ou parece-me lógico que o Banco te liquidou tudo o que era suposto.

Rapidamente, os juros nos 4 anos foram pagos 8 vezes (semestralmente) (agosto de 2011; fev de 2012, agos de 2012, fev de 2013, ago de 2013, fev de 2014, ago de 2014 e fev de 2015). Como tal, tudo certo.

Acho que não há duvidas.

+1. Não ias receber juros depois do produto liquidar. Fico espantado é que num balcão não te souberam explicar o que o Reislb acabou de dizer. Acho que me enganei na profissão!!

[Reislb]

Ou não entendi ou parece-me lógico que o Banco te liquidou tudo o que era suposto.

Rapidamente, os juros nos 4 anos foram pagos 8 vezes (semestralmente) (agosto de 2011; fev de 2012, agos de 2012, fev de 2013, ago de 2013, fev de 2014, ago de 2014 e fev de 2015). Como tal, tudo certo.

Acho que não há duvidas.

[zezeze]

Pelo prospecto deveria ser de 4.25%, mas confirma se é este prospecto.

http://web3.cmvm.pt/sdi2004/pfc/docs/fsd19438.pdf

Boas, o prospecto é este que consegui tirar agora da net, mas tenho o prospecto que posso digitalizar e enviar mais tarde:

http://web3.cmvm.pt/sdi2004/emitentes/docs/fsd19413.pdf

1-Conforme consta no contrato, a taxa de juro é de 4,0% ao ano Taxa Fixa.

2-O contrato teve início a 8 de Fev de 2011, e recebi o reembolso 4 anos depois, a 8 Fev de 2015. O dinheiro esteve retido 4 anos.

3-Os juros foram pagos semestralmente, conforme contrato, 2% no dia 8 de Fevereiro, e os restantes 2% no dia 8 de Agosto, perfazendo 4% anuais, nos anos 2012,2013 e 2014.

4-Em 2015 recebi, como nos anos anteriores, no dia 8 de Fev os 2% de juros, e o reembolso da quantia investida, findos que estavam os 4 anos definidos no contrato.

5-Obviamente pensei que receberia os restantes 2% (que iriam perfazer os 4% anuais), no dia 8 de Agosto de 2015. Aparentemente estava enganado, pois esse dinheiro nunca me chegou à conta.

A mim parece-me óbvio que devem esse dinheiro. Se a taxa é de 4% ao ano, e o dinheiro esteve retido 4 anos, obviamente têm de me pagar a mesma quantia todos os anos; Porque é que no último ano só me querem pagar metade do que pagaram nos outros anos, quando a taxa é exactamente a mesma?
A média dos 4 anos é assim de 3,5%, e não de 4% ... (4%(2012)+4%(2013)+4%(2014)+2%(2015))/4 = 3,5%

Estarei a ver alguma coisa mal ? Se estiver, agradeço ajuda.

[Jtx]

Pelo prospecto deveria ser de 4.25%, mas confirma se é este prospecto.

http://web3.cmvm.pt/sdi2004/pfc/docs/fsd19438.pdf

[zezeze]

Boas a todos, gostava de saber se alguém que está a ler subscreveu obrigações do Montepio 2011/2015 que pagava (semestralmente) juros de 4% ao ano, pois o banco apenas me pagou metade dos juros devidos no último ano. Fui ao balcão e não me deram nenhuma explicação cabal, e fiquei de marcar uma reunião com o gerente para esclarecimentos. Entretanto queria saber de outros casos, para decidir a medida a tomar. Desde já grato pela atenção. Cumprimentos.