Empresas do Estado cortam mais de 5 mil milhões à dívida

[andraderui]

Nova questão sobre o crédito à habitação:
Peço desculpa pela repetição ...

Num empréstimo normal com euribor a 6 meses, duas vezes por ano é calculado a média do mês anterior e neste ponto está tudo ok.

O que não entendo é porque é que esta revisão semestral afeta o ritmo de abatimento de capital na prestação mensal!
Sempre que a taxa euribor sobe, desce o ritmo de abatimento de capital, quando a euribor desce, sobe o ritmo de abatimento.
Isto é normal? O que é que a alteração da euribor tem a ver com o ritmo de abatimento. No banco não souberam dar uma explicação clara.

Desde já o meu obrigado.

[futriber]

1. Atenção às mais valias quando pretender vender.
Eu, entre 2000 quando comprei e 2008 quando vendi a casa com recurso ao CH fui abatendo a dívida... estava todo contente pq tinha a casa quase paga!
depois decidi vender para construir: resultado uma enorme mais valia da venda porque quase nao tinha crédito para abater...
pedi novo emprestimo para a casa nova e, contas feitas à posteriori não consegui re-investir toda a mais valia e acabei por pagar imposto sobre as mais valias...

2. Nunca o juro CH esteve tão baixo (felizes daqueles que têm spreads de 0.25...)

3. Nunca o recurso ao crédito esteve tão dificil, por isso se vai decapitalizar-se para abater a dívida é uma grande asneira!

PS

Pensava que era de outra forma o cálculo das mais valias, e que para esse cálculo era indeferente ter dívida ou não.

[andraderui]

Nova questão sobre o crédito à habitação:

Num empréstimo normal com euribor a 6 meses, duas vezes por ano é calculado a média do mês anterior e neste ponto está tudo ok.

O que não entendo é porque é que esta revisão semestral afeta o ritmo de abatimento de capital na prestação mensal!
Sempre que a taxa euribor sobe, desce o ritmo de abatimento de capital, quando a euribor desce, sobe o ritmo de abatimento.
Isto é normal? O que é que a alteração da euribor tem a ver com o ritmo de abatimento. No banco não souberam dar uma explicação clara.

Desde já o meu obrigado.

[dfviegas]

Para alem de se dever considerar a capitalização do dinheiro poupado aquando se efectua uma amortização.

No lado da não amortização ainda tinha de se acrescentar o valor que se abate no irs, de juros e capital sobre o empréstimo habitação, tambem com a respectiva capitalização.

Não sei como é que isso vai estar para o ano.

[paulop2009]

Neste momento, com a euribor tão baixa, e se se tiver um spread minimamente decente, o mais provável é mesmo que o DP seja a melhor opção.

[dr house]

Viva,

Gostaria de saber a opinião fundamentada de alguem que já tenha amortizado parte da divida do crédito à habitação.

Se a opção for entre colocar o dinheiro em Dep. prazo ou amortizar o Cred. Hab. como decidir?

Existe alguma fórmula mágica que indique claramente qual a opção mais vantajosa através da comparaçãio das taxas de juro?

Alguem que tenha um bom know-how sobre este assunto pode dar uma luz?

Obrigado.

Meu caro, aqui fica um simuldor online precisamente para responder a essa questão. É credível pois foi feito em colaboração como site "Pedro e o Blog" que é um blog de finanças pessoais muito conhecido.

http://simuladores.webfuel.pt/index2.html?iframe=true&width=800&height=500

Há porém uma decisão que tem que ser tua, que é se consideras apenas o primeiro ano (juros do DP versus o que poupas em prestação da casa) ou se consideras todo o tempo de vida do emprestimo (juros do DP com capitalização de juros versus toda a poupança nas prestações do empréstimo).

Eu considero que se deve considerar os juros capitalizados em toda a vida do empréstimo. Isto porque se estás a pensar abater é porque não precisas do dinheiro para utilizar noutra coisa.

Viva Paulo,

Realmente muito interessante esse simulador.
E veio relembrar que estava a faltar o raciocínio de reinvestir o dinheiro poupado na prestação com a opção da amortização.
Mesmo assim (reinvestindo a poupança de 26 euros por mês) o simulador dá vantagem ao depósito a prazo.

Por curiosidade verifiquei a partir de que taxa de juro do DP é que o simulador dava vantagem na amortização do CH em detrimento do DP. O valor obtido foi de 1.2%

[sousapaulo]

1. Atenção às mais valias quando pretender vender.
Eu, entre 2000 quando comprei e 2008 quando vendi a casa com recurso ao CH fui abatendo a dívida... estava todo contente pq tinha a casa quase paga!
depois decidi vender para construir: resultado uma enorme mais valia da venda porque quase nao tinha crédito para abater...
pedi novo emprestimo para a casa nova e, contas feitas à posteriori não consegui re-investir toda a mais valia e acabei por pagar imposto sobre as mais valias...

2. Nunca o juro CH esteve tão baixo (felizes daqueles que têm spreads de 0.25...)

3. Nunca o recurso ao crédito esteve tão dificil, por isso se vai decapitalizar-se para abater a dívida é uma grande asneira!

PS

[paulop2009]

Viva,

Gostaria de saber a opinião fundamentada de alguem que já tenha amortizado parte da divida do crédito à habitação.

Se a opção for entre colocar o dinheiro em Dep. prazo ou amortizar o Cred. Hab. como decidir?

Existe alguma fórmula mágica que indique claramente qual a opção mais vantajosa através da comparaçãio das taxas de juro?

Alguem que tenha um bom know-how sobre este assunto pode dar uma luz?

Obrigado.

Meu caro, aqui fica um simuldor online precisamente para responder a essa questão. É credível pois foi feito em colaboração como site "Pedro e o Blog" que é um blog de finanças pessoais muito conhecido.

http://simuladores.webfuel.pt/index2.html?iframe=true&width=800&height=500

Há porém uma decisão que tem que ser tua, que é se consideras apenas o primeiro ano (juros do DP versus o que poupas em prestação da casa) ou se consideras todo o tempo de vida do emprestimo (juros do DP com capitalização de juros versus toda a poupança nas prestações do empréstimo).

Eu considero que se deve considerar os juros capitalizados em toda a vida do empréstimo. Isto porque se estás a pensar abater é porque não precisas do dinheiro para utilizar noutra coisa.

[paulop2009]

basta comparares taxas de juro para ficares com uma ideia aproximada

se, por exemplo, pagares 1,5% de tx juro do teu crédito e obtiveres um juro de deposito a prazo de 3%, qual te parece a melhor opção?

Cuidado que isto é uma asneira grande. Bate certo quando as diferenças são muito grandes, mas dá asneira quando as diferenças são médias.

Por exemplo, entre um juro de habitacao (EURibor6M+spread) de 1.5% e um DP com TANB de 2.5%, no primeiro ano sai-te melhor se fizeres abatimento.

O melhor é mesmo fazer as contas.

[Luis19]

Numa situação em que o montante dos juros que falta pagar corresponde a 4% do empréstimo, compensa amortizar a divida ou colocar o dinheiro em DP?

Como são feitas estas contas?

[dfviegas]

Podes ler esta discussão, em que eu argumentava a vantagem de meter o dinheiro em certificados de tesouro em vez de amortizar, na altura ainda estavam disponiveis.

http://forumdacasa.com/discussion/22772 ... pread-cgd/

[mais_um]

No cenário 1 a mensalidade é cerca de 226€, no cenário 2 a mensalidade é cerca de 200€, logo tens que adicionar 26€*12 ao cenário 2.

Mas o cenário 2 é aquele em que no inicio se troca 5K de cash por amortização de 5K na dívida, resultando numa prestação inferior em 26€, como o House simulou no banco. Daí a prestação ser menor no cenário 2.

Exacto, logo esse valor devia ser adicionado ao patrimonio liquido.

[Automech]

No cenário 1 a mensalidade é cerca de 226€, no cenário 2 a mensalidade é cerca de 200€, logo tens que adicionar 26€*12 ao cenário 2.

Mas o cenário 2 é aquele em que no inicio se troca 5K de cash por amortização de 5K na dívida, resultando numa prestação inferior em 26€, como o House simulou no banco. Daí a prestação ser menor no cenário 2.

[dfviegas]

Simular nesta folha de excel o valor do empréstimo.

Coloquem o montante do empréstimos e depois vão alterando a taxa até que bata certo com o valor da prestação mensal + o seguro vida, ai vão ter a taxa real que pagam.

Depois é ver se o mercado tem uma taxa anual liquida superior à taxa obtida anteriormente, se sim então é preferivel aplicar o dinheiro senão então é preferivel amortizar o empréstimo.

Tendo sempre em conta que não iremos precisar dos 5000€

[lsilva4]

Viva,

Acho que há um pormenor que está a ser esquecido. Normalmente nos empréstimos a taxa variável existem comissões/franquias que podem chegar até 0,5% do valor a reembolsar. É uma questão de verificar no contrato.

Cumprimentos

[mais_um]

Além do seguro de vida , que no meu caso representa mais do que eu pago de juros, ou seja mais que duplica a taxa, a diferença que pagas na prestação mensal não conta? Não deverias somar ao património liquido essa diferença no cenário 2?

Não percebi mais_um

No cenário 1 a mensalidade é cerca de 226€, no cenário 2 a mensalidade é cerca de 200€, logo tens que adicionar 26€*12 ao cenário 2.

[Automech]

Além do seguro de vida , que no meu caso representa mais do que eu pago de juros, ou seja mais que duplica a taxa, a diferença que pagas na prestação mensal não conta? Não deverias somar ao património liquido essa diferença no cenário 2?

Não percebi mais_um

[mais_um]

House, deves estar a pagar qualquer coisa como euribor a 6M + 0.6% de spread. Pelo menos a taxa mensal em Dezembro foi de 0.078%, o que dá uma taxa anual de 0.932% (a euribor a 6M está a 0.348).

As contas são relativamente fáceis de fazer. Em anexo podes ver o cenário 1 (não amortizar e investir os 5K a 2.5% bruto num DP) e cenário 2 (amortizar 5K o crédito à habitação).

O que interessa será o teu património liquido no final de um ano, ou seja, quanto é que tens em cash + quanto é que tens em dívida.

Como se pode ver, ficas melhor em termos patrimoniais se não amortizares e investires os 5K, mesmo a 2.5% TANB.

Há dois pressupostos aqui:
- A tx de juro do empréstimo mantêm-se ao longo do ano, o que é algo que não vai acontecer porque terás algures uma ou mais renovações da taxa (pode ser para baixo ou para cima, não sabemos)
- Também não é considerado o facto de, ao não amortizares, teres um desconto superior no IRS por causa dos juros (é uma migalha, contudo)

Além do seguro de vida , que no meu caso representa mais do que eu pago de juros, ou seja mais que duplica a taxa, a diferença que pagas na prestação mensal não conta? Não deverias somar ao património liquido essa diferença no cenário 2?

Do meu ponto de vista a coisa é simples, calcula a taxa real do empréstimo, ou seja incluindo o seguro de vida e depois verifica qual a rentabilidade mínima que precisa.

Utilizando apenas esse critério, no meu caso, para não compensar amortizar preciso de rentabilizar as poupanças com um valor superior a 3,5%

[KAM]

Mech,

Obrigado pelo cálculo.
O teu excelente ficheiro veio confirmar mesmo que em toda a linha, amortizar não parece compensar de facto.

Além de tudo ainda há o facto que se de repente precisasse dos 5000 euros o custo de pedir esse capital seria inimaginável.

Precisamente o que te respondi logo no inicio.

[carf2007]

Virtua,

Lindo lindo era uma porquerzada nos home games da stars com a malta aqui do caldeirão

Eu alinho

[dr house]

Virtua,

Lindo lindo era uma porquerzada nos home games da stars com a malta aqui do caldeirão

[VirtuaGod]

O que me ri com a tua assinatura Dr. House...

[dr house]

rg é um produto com taxa decrescente.

[dr house]

Mech,

Obrigado pelo cálculo.
O teu excelente ficheiro veio confirmar mesmo que em toda a linha, amortizar não parece compensar de facto.

Além de tudo ainda há o facto que se de repente precisasse dos 5000 euros o custo de pedir esse capital seria inimaginável.

[Automech]

Sim, o seguro de vida deve ser considerado. As comissões de processamento não sei como são calculadas, se são fixas ou variáveis.

De qualquer das formas é fácil acrescentar esses dados ao ficheiro que deixei. Vê-se quanto é que reduz o seguro e outras despesas (valor anual) e soma-se ao valor patrimonial do cenário 2.