Empresas do Estado cortam mais de 5 mil milhões à dívida

[Ledisi]

As contas podem não ser assim tão simples, dando o meu caso como exemplo:

Tipo de taxa
VARIAVEL
Taxa de referência
EURIBOR360 6M MEDIA MENSAL
Taxa nominal
1,970 %
Taxa efectiva
1,981 %
Taxa anual efectiva (TAE)
3,554 %
Spread
1,000 %

No meu empréstimo a TAE de 3.554 é a que representa o esforço anual total do empréstimo onde está englobada para além dos juros do empréstimo, as comissões mensais de processamento, seguro de vida, etc.

Se a amortização do parcial do empréstimo vier a reduzir estes suplementos, pode ser preferível amortizar. No emu caso que já fiz amortizações parciais, reduzi o valor mensal a pagar do seguro de vida.

[Automech]

House, deves estar a pagar qualquer coisa como euribor a 6M + 0.6% de spread. Pelo menos a taxa mensal em Dezembro foi de 0.078%, o que dá uma taxa anual de 0.932% (a euribor a 6M está a 0.348).

As contas são relativamente fáceis de fazer. Em anexo podes ver o cenário 1 (não amortizar e investir os 5K a 2.5% bruto num DP) e cenário 2 (amortizar 5K o crédito à habitação).

O que interessa será o teu património liquido no final de um ano, ou seja, quanto é que tens em cash + quanto é que tens em dívida.

Como se pode ver, ficas melhor em termos patrimoniais se não amortizares e investires os 5K, mesmo a 2.5% TANB.

Há dois pressupostos aqui:
- A tx de juro do empréstimo mantêm-se ao longo do ano, o que é algo que não vai acontecer porque terás algures uma ou mais renovações da taxa (pode ser para baixo ou para cima, não sabemos)
- Também não é considerado o facto de, ao não amortizares, teres um desconto superior no IRS por causa dos juros (é uma migalha, contudo)

[dr house]

Outro raciocínio possivel seria o seguinte:

214 prestações remanescentes equivalem à prestação atual a:
214*226,37 = 48444,18 euros

214 prestações remanescentes equivalem à prestação após amortização de 5000 euros a:

214*200,89 = 42990,46 euros

ora 48444,18 - 42990,46 = 5453,72 euros poupados no final do empréstimo após amortização de 5000 euros.

Se por outro lado, não for efetuada qq amortização e os 5000 euros forem colocados a render a uma TANB média de 2,5% durante os 214 meses (aprox. 17,8 anos) já nem falando em juro composto, dá qq coisa como 1547 euros só de juros. Somando a este valor os 5000 euros iniciais dá 6547.
Que se traduz numa poupança de 6547 - 5453 = 1094 euros poupados (ou ganhos) por não se ter amortizado!

NÃO COMPENSA AMORTIZAR!

[Dialmedia]

O juro que estás a pagar não é sobre essa prestação mas sim sobre o total em dívida.

Um exercício simples (embora não rigoroso) é o seguinte: Se estás a pagar 34,65€ por mês significa que, por ano, pagas qualquer coisa como 415€ de juros.

Deves dividir estes 415€ pelo montante actualmente em dívida e obténs o taxa de juro do teu empréstimo (valor ligeiramente por excesso). Se o teu capital em dívida for 100.000€, significa que a tua taxa há-de ser algo parecido a 0,415%.

Mais é muito mais simples e fiável se procurares no extracto ou no homebanking qual a taxa que o banco está a aplicar ou ainda, se souberes o spread e o indexante, também consegues apurar rapidamente esse valor.

Também tens que ter em conta que o banco pode cobrar-te uma comissão pela amortização antecipada.

Na minha opinião, a não ser que o teu spread seja consideravelmente alto (3%/4%), penso que não vale a pena estar a amortizar. Sempre ficas com alguma liquidez de parte para alguma eventualidade ou para uma oportunidade de investimento mais aliciante que encontres.

Cumps.

[rg7803]

epá...não acredito que estejas a pagar 15% de tx juro no credito à habitação!

lembras-te do spread que negociaste?
sabes qual o indexante?

ou é um produto com taxa decrescente ao longo do período do empréstimo?

[dr house]

Viva rg78,

O teu raciocinio parece-me excelente.
Comparar a taxa de juro que efetivamente estou na pagar no momento corrente, com o a melhor TANB de DP's parece ser de facto o caminho a seguir.
Não possuo nenhum extrato que me indique esse valor.
No entanto o cálculo de % de amortização com a prestação atual dá-me um valor de 15,5% de juro!!!

senão vejamos:

Prestação €226,37

Amortização €191,72

Juros €34,65

34,65 euros são os tais 15,5% de 226,37

Por aqui não haveria a minima dúvida que amortizar seria o melhor caminho pois nenhum deposito a prazo paga sequer parecido com 15,5%

No entanto tenho dúvidas que possa efetuar os cálculos deste modo. Pois se na verdade o juro do CRed habitação que pago neste momento será na ordem dos 15,5%. Também é verdade que no final do empréstimo o juro que estarei a pagar será perto dos 0,8%

qual é então a conclusão?

[rg7803]

No teu extrato mensal deves ter lá o juro efectivo qu estás a pagar pelo teu emprestimo; este normalmente é composto por duas partes que se somam: um indexante (euribor 3 meses, por exemplo) + spread que negociaste. Este valor está de certeza no teu extrato, é esse o teu valor de partida, i.e. o que estás a pagar actualmente pelo teu emprestimo.

O outro valor com que deves comparar é o do juro que um eventual DP te oferece. Com taxas decrescentes ou não, na Ficha Informação Normalizada desse produto financeiro tem de estar lá uma coisa que se chama TANB, que vai "linearizar" todas essas manobras promocionais que a banca oferece.


Edit: não te esqueças que caso optes por DP tens de deduzir à TANB os 28% para o nosso amigo Dr. Gaspar, cortesia do OE2013....

O que tens que fazer é somente comparar um com o outro:

-se o DP > juro emprestimo, fazes DP
-reverse, fazes amortização!

Ok?

[Zecatreca_1001]

Data 21/12/2012

Prestação €226,37

Amortização €191,72

Juros €34,65

Valor em divida 44.423,63

Caro Dr House

Já agora, pense também de outra forma:

"Se fosse hoje pedir um empréstimo de 44k, quanto pagaria de spread+euribor?"

Neste momento tem spread´s a 4,*% (crédito habitação porque se for de outro tipo, dispara)!

Se tem esse valor, invista, diversifique.

Abraço

[dr house]

Bem em teoria comparar taxas de juro deveria dar para ter uma ideia aproximada.
Parte do problema é que uma grande maioria de dep a prazo possuem taxas de juro decrescentes o que torna mais dificil comparar.
Que parcela da nossa prestação mensal amortiza capital ou vai para juros, julgo que deverá fazer parte da equação quando se pensa em amortizar.

Vejamos um exemplo prático que compara o detalhe do crédito habitação no ano corrente com o último ano do empréstimo:


Data 21/12/2012

Prestação €226,37

Amortização €191,72

Juros €34,65

Valor em divida 44.423,63



Data 21/12/2029

Prestação €226,37

Amortização €224,62

Juros €1,75

Valor em divida 2.029,21


Em simulação feita no banco, uma amortização de 5000 euros, trduzir-se-ia numa redução de 26 euros na prestação mensal de 226, passando esta para 200.
Ora 26 euros ao mês são aprox 6% liquídos ao ano de 5000 euros.
Por aqui parece claro que amortizar é a melhor opção.

O que está então a falhar neste raciocínio?

[KAM]

Para quem tem empréstimos de há 5 ou 6 anos em que o custo total da euribor mais spread é actualmente inferior a 1% estar a amortizar não faz muito sentido caso se esteja a pensar por exemplo fazer um crédito para compra de carro ou outro bem nos próximos tempos, isto porque o custo desse empréstimo será bem superior a 1%. Sugiro que faças a análise por este prisma.

[rg7803]

basta comparares taxas de juro para ficares com uma ideia aproximada

se, por exemplo, pagares 1,5% de tx juro do teu crédito e obtiveres um juro de deposito a prazo de 3%, qual te parece a melhor opção?

[dr house]

Viva,

Gostaria de saber a opinião fundamentada de alguem que já tenha amortizado parte da divida do crédito à habitação.

Se a opção for entre colocar o dinheiro em Dep. prazo ou amortizar o Cred. Hab. como decidir?

Existe alguma fórmula mágica que indique claramente qual a opção mais vantajosa através da comparaçãio das taxas de juro?

Alguem que tenha um bom know-how sobre este assunto pode dar uma luz?

Obrigado.