CALDEIRÃO DE BOLSA

O principal 'veneno' nos emprestimos bancários, de longo prazo, para habitação está na relação 'amortização versus juros', pois como sabem os Bancos cobram nos primeiros 10 anos (mais ou menos) e em cada prestação fatias enormes de juros (na ordem dos 70% -80% da prestação), e amortiza-se muito pouco (cerca de 20% - 30%).

Quando começamos a fazer contas, rapidamente percebemos que "livra! Paguei 7000€ ao Banco o ano passado, e só baixei 1500€ na divida! ******!" , ou seja pagámos 5500€ de juros! Dinheiro deitado á rua, não é? Para o final do prazo a situação inverte-se, mas ... o final do prazo está a 20 anos ou mais de distancia, e o que nos lixa é o presente.

É obvio que se tivermos o dinheiro na mão e não nos fizer falta para outros efeitos, acho que se deve reduzir a divida substancialmente (a opção por não a liquidar totalmente pode ter vantagens a nivel do IRS, devido ao abatimento dos juros pagos até determinado montante).

Contudo, se não se quiser dispender do nosso capital na totalidade, pode-se tentar uma solução intermédia, que passa pela redução do emprestimo em 50%, e uma redução do prazo até aos 10 ou 15 anos, o que tornará a relação 'amortização versus juros' muito mais equilibrada, ou seja, permitirá que em cada prestação já se esteja a amortizar muito mais divida, e a pagar muito menos juros.

Alem disso, liquidar ou amortizar um emprestimo tambem representa uma economia acrescida no montante do seguro de vida a pagar. Já não haverá necessidade de ter um seguro sobre 150.000€ , se a nossa divida é só metade, por exemplo.

De certeza que não há muitos negócios que consigas uma rentabilização de +/-5,5% ao ano garantida (generalizando e sem considerar custos associados aos emprestimos)! Claro que outros investimentos que podes obter rentabilidades maiores mas sem serem garantidas.

Agora depende do teu perfil de investidor e quanto queres arriscar. Não deixes de considerar abater parcialmente o empréstimo e/ou em várias fases e investires o restante em negócios com rentabilidades mais promisssoras.
cheers

Se experimentares capitalizar 150.000 em 25 anos com uma taxa de 10%/ano líquida vais ver o que pretendo dizer. Vê lá o exemplo em excel em anexo a este post e diz-me o que compensa mais...

aboni Escreveu:È que ainda não os tenho , mas posso amortizar 5000 por mês mais a minha prestação.Não amortizei antes pq não podia...

O meu empréstimo é de 150000 , mas se continuar a pagar durante 25 anos , com os juros acabarei por pagar 283000 euros

Não tenho nenhuma penalização por amortizar...

E a minha ideia é amortizar para não pagar os juros ao banco. Além do mais a cada amortização que eu faço , baixa o valor da minha prestação e a cadaa aporte mais eu posso amortizar.

O raciocinio é idêntico:

- Se com esses 5000 Eur./mês conseguires um investimento que dê por exemplo uma rendibilidade de 10% líquidos ao ano, então mais vale investires aí em vez de amortizar.

- E por cada mês que passar reforças nesse investimento. Capitalizas através dos reforços e dos juros.

Mas isto claro que só irá compensar se conseguires uma rendibilidade anual superior à taxa de juro + o teu spread. Caso contrário deverás amortizar.

È que ainda não os tenho , mas posso amortizar 5000 por mês mais a minha prestação.Não amortizei antes pq não podia...

O meu empréstimo é de 150000 , mas se continuar a pagar durante 25 anos , com os juros acabarei por pagar 283000 euros

Não tenho nenhuma penalização por amortizar...

E a minha ideia é amortizar para não pagar os juros ao banco. Além do mais a cada amortização que eu faço , baixa o valor da minha prestação e a cadaa aporte mais eu posso amortizar.

Se podes amortizar em dois anos os 150.000 Eur. é porque nessa altura vais ter essa liquidez.

Deverás pensar no que te irá render mais com esse dinheiro que vais ter:

- Se com essa liquidez conseguires um investimento cujo rendimento anual seja superior à taxa de juro + spread então deverás investir nesse investimento em vez de amortizar.

- Caso contrário deverás amortizar.

Exemplo:

Se com os 150.000 Eur. conseguires 10% ao ano líquidos então porque vais amortizar se pagas +/-5,5% de juros/ano com o empréstimo?

aboni Escreveu:Tenho um empréstimo para a casa de 150.000 euros por mais 25 anos.Spread 0,25%

estás quase a pensar o correcto... mas lê o meu exemplo que julgo que já te inteiras:



p 910,00 € m* 12 anos* 25 tot= 273.000,00 €
150.000,00 € capital
123.000,00 € juros



Ou seja o empréstimo dá-te esse resultado 123.000,00 € juros 150.000,00 € capital
Mas a prestação mensal pode aumentar ou diminuir pois deve estar indexada há euribor (deve ser o + certo); A economia da forma como está,leva-te ha probabilidade de pagares muito mais…
Agora tens que verificar a clausula de amortização, que depende de banco para banco, (o únicos que não são xulos aqui é a CGD, os outros bancos até dói)
A minha por exemplo, sei que até 7 anos se amortizar o empréstimo todo, o único senão é devolver
a 1ª prestação que foi oferecida.
Tirando isso posso amortizar a totalidade que não sou cobrado em juros, ou seja amortiza o capital
e não é necessário pagar os juros (liquido o empréstimo).
Terei sempre spread de 0,25%; euribor a 3 meses e neste momento tenho uma taxa de 3,85%
Empréstimo de 39 anos (ínicio Dezembro 2006 - ainda falta muito lol).
Não esquecer de somar o seguro, eu contratei um que cobre invalidez até 60% para 2 pessoas.

Derreti muito cabelo para conseguir este empréstimo, e julgo que valeu a pena.

DÁ-ME A IMPRESSÃO QUE NOS PROXIMOS ANOS VAI SER DIFICIL ESTES EMPRÉSTIMOS

espero ter ajudado...

Não entendi muito bem a questão...

A dúvida é:
Se eu gastar JÁ os 150000€, e eles me vão "render" 123000€ em 25 anos, qual a taxa desse rendimento ao ano?

Nesse caso, com uma abordagem simplista, usando uma folha de excel, concluo que terás 2,43% ao ano (capitalizando os juros).

Com essa taxa, ao fim de 25 anos, terás 273000€ (os 150000 iniciais + os 123000 de juros).

aboni Escreveu:
Estou pensando corretamente??

Não.

1º- Os 910 que pagas actualmente não é certo que se mantenham.

2º- o capital que vais amortizar, com ele disponivel, qual o rendimento que alcançarias com ele?

3º- Por essas contas, tendo em consideração que os juros do ano anterior também rendem juros no ano seguinte, pelas tuas contas, com 150000 iniciais a renderem 21% ao ano, ao fim de 5 anos tinhas já 389.061,36 (por aqui dá já para ver que as tuas contas são complectamente erradas pois daria já um valor muito superior ao que pagarias em 25 anos de juros+capital amortizado).

O que vais conseguir poupar ao amortizar será a taxa a que tens o crédito indexado (euribor provavelmente) + os 0,25 spread + custos eventualmente associados ... portanto, muito longe desses 21% que referes mesmo sem considerar o rendimento que eventualmente conseguias com essa liquidez.

Abraço,

Carrancho

Benvindo Aboni.

Não sou especialista em créditos, mas se tinhas dinheiro para amortizar a divida porque é que fizeste um empréstimo a 25 anos.

Sabias que no fim ias pagar bem mais.

Tinhas feito um empréstimo de menor duração.

cmps,
SMarq

Bom dia a todos:

Gostaria de por uma questão que é a seguinte:

Tenho um empréstimo para a casa de 150.000 euros por mais 25 anos.Spread 0,25%
Ultimamente , fazendo as contas ,descobri que posso amortizar a casa em dois anos e meio.
Como não faço descontos de IRS em Portugal e nem pago comissão ao banco por amortizar (porque negociei isso com o banco) cheguei à conclusão ao final de dois anos e meio , quando tiver a casa paga , que este dinheiro que usei para a amortização estará investido a 21% ao ano.
Isto levando em conta os juros que deixarei de pagar ao longo dos 25 anos.
Para que tenham ideia , como já disse são 150000 euros por mais 25 anos e tenho prestação de 910 euros, ou seja , pagarei 123000 euros de juros.(Multiplicando 910 por 12 por 25 anos)

A minha pergunta para o pessoal bom de contas é:

Estou pensando corretamente??

Abraço a todos,
aboni