Vem aí o E-Lar. 10 respostas sobre os apoios para eletrodomésticos

[joaofcp]

relativamente a este assunto e no que ao bcp diz respeito estou farto de reclamar dão-me sempre explicações e em nenhuma delas me convenceram.Acontece que o cliente fica sempre a perder uma vez estamos com o saldo indisponivel durante muito tempo por vezes por compras que não se fizeram,....

[pedrom]

JAS não sei se já fizeste reclamação no BP, mas dá para fazer online e uma coisa é certa resposta do BP ou BCP vais ter!!!

Eu já fiz uma reclamação por uma situação diferente (transferência que não chegada ao destino) e os dois bancos envolvidos contactaram-me por escrito a pedir desculpa pelo sucedido!!!

[Globetrotter]

Se alguem podesse dar uma ajudinha em relação a este assunto agradecia...
Então o que se passa é o seguinte: Hoje de manhã efectuei uma venda e o valor desta foi automaticamente introduzido no Saldo Autorizado. Contudo o Saldo Disponivel ainda não possui o valor da venda.
Assim tenho as seguintes perguntas a colocar:
Posso ainda hoje utilizar o Valor que está no Saldo Autorizado (sem qualquer encargo)?
Em caso de não ser possivel movimentar o dinheiro que se encontra no Saldo Autorizado, mais ou menos quanto tempo demora a passar para o Saldo Disponivel?

BN

PS-O Banco onde se passa esta situação é o Banco BEST

[JAS]

O recente Aviso do Banco de Portugal tem trazido inúmeros problemas aos clientes dos Bancos devido à forma como calculam o Saldo Disponível.

O MillenniumBCP, e também o ActivoBank7, deduzem no saldo disponível todas as Compras em bolsa mas NÃO INTRODUZEM AS VENDAS.

No meu caso, dado que faço bastantes movimentos em bolsa, daí resulta passar o mês com "saldos disponíveis" fortemente negativos.

Acho esta forma de cálculo um perfeito disparate pois das operações em causa não resulta qualquer pagamento de juros.

Além disso, ter "saldo disponível negativo", produz os seguintes efeitos:

- Quando quero pagar uma conta on-line aparece um irritante aviso a dizer que me podem vir a ser cobrados juros (que nunca irão ser cobrados pois na realidade nunca terei saldo negativo).

- No dia de liquidação do Cartão de Crédito, onde tenho a opção de "pagamento de 100%" o sistema assume automaticamente que tenho "saldo disponível negativo" e que só posso liquidar 10%.
Daqui resulta serem lançados juros no cartão de crédito pelo não pagamento de 90% do montante em dívida.
Toda esta trapalhada tem sido rectificada pelo gerente de conta e os juros têm sido anulados mas implica que eu reclame todos os meses.

Julgo que o Banco de Portugal deve clarificar, junto de todas as Instituições Bancárias, a forma de calcular o Saldo Disponível.

No caso do Banco de Portugal entender que nesse saldo apenas devem entrar as compras em Bolsa, sem considerar as vendas, devem considerar que esta reclamação é dirigida ao próprio Banco de Portugal e não ao Millennium.

Cumprimentos,

JAS

[MozHawk]

JAS,

Obrigado pelo alerta. Nunca me tocou nada disto porque, entre outros, estou [quase totalmente] fora do mercado. De qualquer forma, é inacreditável. Sobretudo o aproveitamento dos bancos...

Um abraço,
MozHawk

[JAS]

Nada melhor do que começar a reclamar directamente ao Banco de Portugal o que deve ser feito através do Portal do Cliente Bancário:

http://clientebancario.bportugal.pt/default.htm

JAS

[JAS]

Agora no Totta não deixam fazer qualquer levantamento quando o saldo está assim por causa das transações das acções...

Envia carta a reclamar pois os levantamentos devem ser posíveis se o saldo autorizado estiver disponível.

Manda cópia para o Banco de Portugal, para a DECO, para os mails dos jornais económicos, etc, etc.

JAS

[marijon2]

Jas

Obrigada pela tua resposta. Efectuei um pagamento e apesar do aviso dos juros deixaram a operação ser concluída.

Agora no Totta não deixam fazer qualquer levantamento quando o saldo está assim por causa das transações das acções...enfim mas como as comissões deles são enormes também naõ compensa negociar.

Bjs e boa noite

Maria João

PS - Também partilho da tua opinião que Agosto vai ser um "bom" mês para o PSIzinho

[JAS]

Também transaciono acções no AB7 e tem-me acontecido o mesmo; tenho um saldo negativíssimo, e pelo facto de me fazerem o alerta que vou pagar juros se fizer algum pagamento, nem sequer tenho pago as contas por essa via. No entento com a compra e venda de acções não me aparece nenhuma mensagem

Mas de acordo com as tuas mensagens, deduzo que se pagarmos as contas habituais não nos irão ser debitados juros, certo? Ou tenho que falar com o meu gestor de conta?

Com as transações de acções não há problema pois funciona o saldo autorizado.

Podes fazer os pagamentos à vontade pois não te serão cobrados juros.

Se o site não deixar, reclama.
Se te cobrarem juros, também.

E podes reclamar para o ab7 por causa da forma disparatada como é calculado o saldo disponível.
Explica-lhes que compras em bolsa e vendas em bolsa de igual valor não geram saldos negativos...

Bjs,
JAS
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também achava estranho, mas não cheguei a ter negativos.

Parece mais uma gafe bancária. Se a venda é efectuada pelo banco, com toda a certeza da entrada de fundos, porque não ficar logo disponível ?
Ao passo que a saída é dai a 3 dias mas é logo deduzido...

DOIS pesos e duas medidas.

compras = pagas
vendes = esperas

No Millenium tanto as compras como as vendas são de imediato contabilizadas no saldo autorizado e isso permite-te usar esse saldo, desde que positivo, para novas transacções.

Se no teu banco não acontece isso, muda de banco!

Um abraço,
JAS

[CerealKiler]

também achava estranho, mas não cheguei a ter negativos.

Parece mais uma gafe bancária. Se a venda é efectuada pelo banco, com toda a certeza da entrada de fundos, porque não ficar logo disponível ?
Ao passo que a saída é dai a 3 dias mas é logo deduzido...

DOIS pesos e duas medidas.

compras = pagas
vendes = esperas

[marijon2]

JAS

Também transaciono acções no AB7 e tem-me acontecido o mesmo; tenho um saldo negativíssimo, e pelo facto de me fazerem o alerta que vou pagar juros se fizer algum pagamento, nem sequer tenho pago as contas por essa via. No entento com a compra e venda de acções não me aparece nenhuma mensagem

Mas de acordo com as tuas mensagens, deduzo que se pagarmos as contas habituais não nos irão ser debitados juros, certo? Ou tenho que falar com o meu gestor de conta?

O Santander Totta faz exactamente o mesmo mas com a agravante de não te deixar fazer nenhum pagamento e nas lojas ficamos a ver navios

É incrível com só fazem os débitos das compras e não creditam de imediato as vendas.

Bjs e obrigada pela ajuda


Maria João

[JAS]

No Millennium já me debitaram apenas 10% do cartao de crédito ficando o resto para o mes seguinte, acumulado. O que nao me tinha passado pela cabeca é que eles estavam a cobrar juros por isso.

Os juros sobre os 90% que não foram liquidados aparecem debitados no extracto do cartão do mês seguinte e podes verificar isso on-line.

Telefonas ao teu gerente de conta, dizes o que o site deve estar maluco pois não cumpriu a tua opção de "pagamento de 100%".
Dizes muito simplesmente para procederem ao débito de 100% do cartão com data valor do teu dia de pagamento, dizes para anularem os juros do cartão com a data valor em que foram debitados.
Quanto mais tempo passar mais trabalho dá mas eles devolvem a massa.

Se fôr para protestar, digam onde e eu protesto.

No site do Millennium, no banco-mail, podes reclamar contra a parvoice do cálculo do "saldo autorizado" e dos problemas que isso causa com o cartão de crédito.

Copia esse mail e depois manda cópia para o teu gerente de conta, para o director da agência, etc, etc.

Um abraço,
JAS

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Este problema do "Saldo Disponível" não tem qualquer consequência nas transacções de acções (tanto no Millennium como no ab7) pois, nesse caso, só interessa o "saldo autorizado" onde entram imediatamente as compras e as vendas realizadas.

Julgo que no Millennium também já foi corrigido o problema inicial de não se conseguir levantar dinheiro nas caixas multibanco com "saldo disponível negativo" e que o controle passou a ser feito pelo "saldo autorizado".

Penso que apenas persistem os problemas com "avisos de juros" quando efectuamos pagamentos e os problemas com os débitos dos extractos dos cartões de crédito.

O que pretendemos é que em ambos os casos passe a ser utilizado o "saldo autorizado", que é real, em vez de um "saldo disponível" que pouco tem a ver com a realidade.

E, quando isso acontecer, vamos verificar que o "saldo disponível" é uma estúpida invenção do Banco de Portugal que não serve para nada.

(Eu acharia correcto e lógico que o "saldo disponível" fosse o "saldo autorizado" deduzido do montante utilizado no cartão de crédito mas parece que essa verba nem sequer é considerada...)

JAS

[charles]

Jas, eu já tive um problema idêntico no ex. totta pelo que na altura deixei de transacionar acções neste banco

Nete momento através do BIG não me acontece nada semelhante, a unica coisa que aparece na descrição do movimento é que a data valor é para dois dias adiante...espero que assim continue, não vão eles lerem este topico e começar aplicar mais uma regulamentação que não vai de encontro aos interesses do consumidor.

Um abraço

[Garfield]

No BES, quando faço uma compra aparece cativo o valor dessa compra e se eu quiser utilizar esse dinheiro não posso.

Quando faço uma venda, desaparecem as acções da carteira e deixa de haver registo desse dinheiro. Só passados 3 ou 4 dias é que é creditado na conta. Ou seja, durante alguns dias parece que subitamente o património sofreu um rombo sem se perceber como.

Já fiz essa reclamação por net e ao balcão mas nem resposta recebi.

Para o valor da venda ficar imediatamente disponivel para novas aquisições de titulos é necessario activar o "Money Now".

Em relação à questao exposta pelo JAS ela é de facto recorrente em vários bancos.

Alguns por erro processam apenas as operações de compra reduzindo o saldo autorizado e nao processam as operaçãoes de venda que possuem a mesma data de liquidação financeira.

Este "erro" ou "má intenção" provoca saldos completamente desfasados e em muitos casos negativos impossibilitando inclusive os clientes de acederem ao saldo real nao podendo efectuar levantamentos no ATM, pagamentos on-line ou pagamentos em lojas.

Enfim, o "Vitinho" continua a ganhar os 25.000€ apenas para nao saber o que se passa e para tambem nao saber o que faz...

[zigzag1000]

boas
o empirico1 disse:
O Millenium não cobra taxas nem juros nestas situações. O que acontece, devido ao sistema não estar preparado, é cobrarem uma taxa de utilização a descoberto no final de cada mês que depois o gestor de conta anula.

tás com sorte, eu paguei juros pelo descoberto e não me devolveram.fiz uma venda e duas compras com dinheiro suficiente na conta como o ex. do JAS .AGORA JÁ NÃO LEVAM MAIS UM TUSTO.

[empirico1]

Obrigado pela explicação JAS!

Já percebi. Na minha conta de títulos do BCP compro mais do que vendo e não tinha percebido até agora dessa ocorrência.

No Banco Best, acontece esse problema, mas como me deixa comprar novos títulos pelo saldo autorizado, e a conta é só para compra e venda de acções, acabo por não ter problemas de maior.

[JAS]

O Millenium não cobra taxas nem juros nestas situações. O que acontece, devido ao sistema não estar preparado, é cobrarem uma taxa de utilização a descoberto no final de cada mês que depois o gestor de conta anula.

Não vejo onde está o problema na minha conta do BCP

Empírico, o problema é que não há qualquer descoberto!!!

Supõe que não fazes movimentos há mais de 3 dias e que tens os seguintes valores:

Saldo contabilístico = saldo valor = saldo autorizado = saldo disponível = 50.000 euros

E que tens na conta de títulos 100.000 euros em acções.

Resolves vender todos os títulos e ficas imediatamente com:
Saldo contabilístico = saldo valor = 50.000 euros
Saldo autorizado = 150.000 euros
Saldo disponível = 50.000 euros

Se, a seguir, resolveres comprar os mesmos ou outros títulos pelos mesmos 100.000 euros os teus saldos passam a:

Saldo contabilístico = saldo valor = 50.000 euros
Saldo autorizado = 50.000 euros
Saldo disponível = -50.000 euros

Até serem contabilizados os movimentos no saldo contabilístico ficarás com o saldo disponível negativo porque aí só é contabilizada a compra e não é contabilizada a venda.

Ao fim de 3 dias, lançados esses movimentos, tudo volta à normalidade.

Mas até lá, com saldo disponível negativo, sucedem as peripécias que eu relatei no primeiro post.

Para quem faz muitos movimentos diários, embora tenha saldo autorizado positivo (e é esse que nos interessa) terá permanentemente saldo disponível negativo.

Um abraço,
JAS

[Negocios Mendes]

Vejam a explicacao no site do Totta sobre as novas definicoes:

"Decorrente da entrada em vigor do Aviso n.º 3/2008 do Banco de Portugal foram implementadas alterações na apresentação dos saldos de Contas à Ordem.
Assim, os novos saldos decompõem-se da seguinte forma:

Saldo Autorizado - Constituído por fundos do Cliente e cuja utilização poderá implicar o pagamento de juros e outros encargos. Integra valores tais como, limites de descoberto, linhas de crédito automáticas e cativos de vencimento. Corresponde ao antigo Saldo Disponível.
Saldo Disponível - Valores cuja movimentação pelo Cliente não está sujeita a juros ou outros encargos. Assenta no Saldo Contabilístico, descontados os cativos a débito, os valores indisponíveis e os créditos com data-valor futura.
Saldo Contabilístico - Resulta da diferença entre os créditos e os débitos efectuados na conta de depósitos à ordem, provenientes de depósitos em numerário, cheques, etc.

Em resumo, o Saldo Disponível deixou de considerar os descobertos autorizados na conta, que agora se encontram reflectidos no Saldo Autorizado."


Dá-me a impressao que nem todos os bancos estao a seguir/interpretar bem este "aviso" do Banco de Portugal.

[Negocios Mendes]

Boas,

estou completamente de acordo com o JAS. Tudo o que ele disse é certo e o que é um perfeito disparate.
Eu ja sofri do mesmo mal, tanto no Millennium como no Totta Santander.
No Millennium já me debitaram apenas 10% do cartao de crédito ficando o resto para o mes seguinte, acumulado. O que nao me tinha passado pela cabeca é que eles estavam a cobrar juros por isso.
No Totta é um confusao ainda maior no que respeita aos conceitos de Saldo Disponivel, Contabilistico e Autorizado... o que me levou um dia a nao poder levantar dinheiro porque todos apareciam negativos... e eu sabia muito bem que tinha dinheiro mais que suficiente na conta devido a uma venda em bolsa nao contabilizada em nenhum dos apartados.
É uma palhacada e como sempre:o mexilhao é que paga.
Se fôr para protestar, digam onde e eu protesto.

[empirico1]

O Millenium não cobra taxas nem juros nestas situações. O que acontece, devido ao sistema não estar preparado, é cobrarem uma taxa de utilização a descoberto no final de cada mês que depois o gestor de conta anula.

Não vejo onde está o problema na minha conta do BCP

[Jiboia Cega]

Para dar continuação às reclamações, e passar ao nível seguinte, é altura de perguntar:
- Isto acontece em todos os Bancos ou é só no Millennium e no ab7?

JAS

JAS,

No BES, quando faço uma compra aparece cativo o valor dessa compra e se eu quiser utilizar esse dinheiro não posso.

Quando faço uma venda, desaparecem as acções da carteira e deixa de haver registo desse dinheiro. Só passados 3 ou 4 dias é que é creditado na conta. Ou seja, durante alguns dias parece que subitamente o património sofreu um rombo sem se perceber como.

Já fiz essa reclamação por net e ao balcão mas nem resposta recebi.

Abraço
Jiboia

[MarcoAntonio]

Eu sou cliente do Millennium e não tenho problemas. O Saldo da Venda das acções é contabilizado no Saldo Autorizado.

Antigamente era no Salod Dísponivel, mas vai dar ao mesmo

Isto acontece porque a compra e venda de acções só tem a sua liquidação física após 3 dias úteis da negociação.

Pois mas o que o JAS está a apontar é que com esta alteração os Bancos obtêm aqui taxas/comissões noutros serviços, como ele dá alguns exemplos.

Até aqui era normal (pelo menos em corretoras) a disponibilização imediata do valor para negociar, sem que a utilização imediata desse saldo para a compra de acções implicasse qualquer taxa adicional. Isto faz todo o sentido dado que para a corretora é de todo o interesse que o saldo esteja imediatamente disponível para negociar.

Pessoalmente sempre utilizei corretoras e por isso nunca tive problemas deste género. E creio que essa será uma das soluções (contas completamente separadas).

[TinyTino]

Olá, e boa tarde a todos.

Já há muito tempo que visito o caldeirão onde tenho apreciado os inputs de vários "colegas" investidores, mas é a minha estreia em postar mensagens.

De facto verifica-se discrepância de comportamentos por parte dos intermediários financeiros. Raramente faço trades na bolsa, mas quando vendo títulos verifico que fico 3 dias úteis à espera que me creditem a conta, o que não acontece quando faço compras, caso em que o débito é imediato.

Ah - tenho os títulos no Montepio.

Já tentei pesquisar na CMVM as condições de disponibilização das quantias ... e nada

Tenho a seguinte questão para os foreiros:

Sabem se esta informação está disponível em algum site, e não sendo este o caso podem relatar as vossa experiências, ie, dando os nomes dos bancos em que a "massa" fica logo acessível?

A minha intenção será a de obviamente despedir-me do Montepio e passar para um concorrente.

Bons negócios

[empirico1]

Eu sou cliente do Millennium e não tenho problemas. O Saldo da Venda das acções é contabilizado no Saldo Autorizado.

Antigamente era no Salod Dísponivel, mas vai dar ao mesmo

Isto acontece porque a compra e venda de acções só tem a sua liquidação física após 3 dias úteis da negociação.

[MarcoAntonio]

Já agora, o link directo para o documento do Banco de Portugal e um quote da parte mais relevante:

http://www.bportugal.pt/root/servs/siba ... -2008a.pdf

Assim, tendo em conta o disposto no nº 1 do artigo 77.º do Regime Geral das Instituições de
Crédito e Sociedades Financeiras, e com base nos poderes que lhe são conferidos pelos nºs 2 e 3 do
mesmo artigo, o Banco de Portugal determina:

1.º) As instituições de crédito devem prestar aos seus clientes, para além de outros elementos
legalmente exigíveis, informação que expressamente refira o saldo disponível existente nas contas de
depósitos à ordem.

2.º) Essa informação deve reflectir com exactidão o saldo disponível existente na conta
considerada, no momento em que a informação é prestada.

3.º) As instituições de crédito devem considerar, para efeito do saldo disponível, apenas o valor
existente na conta de depósitos a ordem do cliente que este pode movimentar sem estar sujeito ao
pagamento de juros, comissões ou quaisquer outros encargos pela sua utilização.

4.º) Consequentemente, as instituições de crédito não devem incluir no saldo disponível quaisquer
valores susceptíveis de implicar o pagamento de juros ou comissões pela sua movimentação,
designadamente os montantes colocados à disposição dos seus clientes a título de facilidade de crédito
permanente ou duradoura, levantamentos a descoberto, mobilização antecipada de depósitos de
valores pendentes de boa cobrança ou outros que aguardem a atribuição de data-valor futura.

5.º) O presente Aviso aplica-se relativamente a toda a informação que mencione o saldo
disponível, independentemente de a mesma ser prestada aos balcões, nos terminais automáticos, nos
portais bancários ou em linhas de atendimento telefónico.

6.º) O presente Aviso entra em vigor 90 dias após a data da sua publicação.

Penso que o melhor é dirigir as reclamações para o Banco de Portugal, para que este reveja o texto ou actue junto dos Bancos.